[앵커멘트]
뉴스쇼 A타임 2부에 마련한
재무, 주식, 세무, 부동산, 은퇴설계까지
시청자 여러분들의 사연을 토대로 전문가와 상담해 봅니다.
인터넷 검색창에 "뉴스쇼 A타임"을 입력하시면 게시판으로 들어오실 수 있습니다.
그곳에 사연과 연락처 남겨주십시오.
친절하게 상담해 드리겠습니다.

오늘은 '은퇴설계' 시간입니다.
미래에셋 은퇴교육센터 김동엽 센터장입니다.





[리포트]

1. 아무래도, 노후에 대한 걱정이 많다보니까..
   최근, 연금상품들에 대한 관심이 아무래도 높죠?
   (Q. 연금상품 인기 급증?)

  베이비붐세대가 속한 40~50대가 우리나라 주력 세대로 등장하면서 연금상품에 대한
  관심이 높아지고 있는 듯 합니다.
  통계청에 따르면 우리나라 40~50대 인구는 전체인구의 31.5%를 차지하는데,
  정년을 얼마 남겨두지 않은 이들 입장에서는 아무래도 노후준비가 제일 큰 관심사일 수
  밖에 없을 것 같습니다.  

 
[사례]
30대 후반 남성입니다.
노후를 대비해서 연금을 들려고 합니다.
상담을 했는데 변액연금보험을 추천해 주시더군요.
월 100만원씩 5년을 납입하고
17년 거치하고 60세에 연금 개시하는 것으로 설계를 해줬습니다.
월 납입금액이 넘 과한거 같아서요.
참고로 월 수입 300만원 정도 입니다.
적당한 보험료는 어느 정도가 좋을지,
그리고, 연금저축보험에 대해서도 얘기를 들었는데..
변액연금보험과의 차이는 무엇인지.
노후 대비를 위해서는 어떤 것이 유리한지 궁금합니다.


2. 상담 의뢰하신 분도 변액연금보험 가입을 추천받으셨다고 하는데..
  예전에는 연금이면 연금, 보험이면 보험... 이렇게 간단했는데..
  이름이 굉장히 복잡해졌어요?
  변액연금보험, 어떤 상품인가요?
  (Q. 변액연금보험, 어떤 상품인가?)


   과거 연금보험상품의 고객이 투자한 자금을 시중 금리로 부리한 다음 연금으로 지급
   했습니다. 하지만 2000년대 접어들어 저금리로 접어들면서 이런 방식으로 충분한
   노후자금을 마련할 수 없게 됐습니다.
   변액연금상품은 고객이 납입한 돈을 주식, 채권, 부동산 등에 투자한 다음 은퇴이후에
   연금으로 지급하는 연금상품입니다.
   따라서 투자 성과가 좋으면 은퇴이후에 많은 연금을 받게 되고, 그렇지 못할 경우에는
   연금액이 줄어들 수도 있습니다.

3. 그러면 원금을 보장받지 못하나요?
   (Q. 변액연금보험은 원금 보장?)

   주식이나 채권에 투자해 손실이 났을 때, 투자자가 연금보험계약을 해지하면
   손실을 볼 수 있습니다. 하지만 대부분 연금보험은 연금을 개시하는 시점에
   투자원금을 보장해주고 있습니다. 특히 요즘 출시되는 연금보험 중에는 투자원금의
   1.2배 또는 1.5배를 보장해 주는 상품도 있습니다.

4. 변액연금보험과 비슷한 이름으로 변액유니버셜 보험도 있잖아요?
   어떻게 다른 건가요?
    (Q. 변액연금보험 vs 변액유니버셜보험)
   
   보험상품에 유니버설이라는 이름이 붙어 있으면, 어느 정도 자유롭게 입출금이
   가능한 금융상품이라고 보면 됩니다.
   따라서 변액유니버설보험은 주식이나 채권에 투자하는 실적배당형 상품이면서
   중도에 투자자금을 인출할 수도 있고 여유자금이 생겼을 때 추가로 더 납입할 수
   있는 보험상품입니다.

5. 변액연금보험 이외에 연금저축보험에 대해서도 물어오셨는데.
  두 상품의 장 단점도 궁금하네요?
  (Q. 변액연금보험 vs 연금저축보험)

  연금저축은 연말정산 때 소득공제를 받을 수 있는 금융상품입니다.
  근로자나 자영업자는 연금저축보험에 납입한 금액에 대해 연간 최대 400만원을 소득공제
  받을 수 있습니다.
  연봉이 4000만원인 근로자의 경우 연간 400만원을 보험료를 납입하면
  연말정산 때 최대 66만원을 돌려받게 됩니다.
  다만 소득공제혜택을 받기 위해서는 10년이상 보험료를 납입하고 55세 이후 5년간
  연금으로 수령해야 합니다.

  반면 (변액)연금보험 상품은 소득공제혜택은 없는 대신 10년 이상 보험료를 납입했을 때
  보험에서 발생한 차익에 대해 이자소득세를 과세하지 않습니다.

6. 그럼, 이분의 경우는 노후 대비를 위해 어떤 상품이 가장 적당할까요?
   수익성도 높고 안정성도 있는 상품이면 좋을 것 같은데요?
    (Q. 30대 후반 남성의 노후 대비 추천 상품은?)

   노후에 연금이 목적이라고 하면 연금저축을 우선적으로 추천드립니다.
   앞서 설명했듯이 연간 400만원을 한도로 소득공제를 받을 수 있기 때문입니다.
   그리고 가입하신 변액연금보험도 실적배당형 상품으로 인플레이션 리스크를 덜 수 있고
   연금개시 시점에 원금을 보장해주기 때문에 안정성도 높다고 할 수 있습니다.
   다만 상품이 좋다고 이것 저것 다 가입할 수는 없기 때문에
   자신의 소득과 저축여력에 맞게 가입 금액을 조정하는 것이 좋을 것 같습니다.

7. 이분 보다 연령대가 높은 경우는
  아무래도, 보다 더 안정적인 연금저축보험이 괜찮을까요?
  (Q. 중장년층, 연금저축보험 괜찮을까?)

  연금저축은 10년 이상 납입해야 하기 때문에, 상품에 가입하기 전에 은퇴까지 10년이상
  남았는지 확인해 봐야 합니다.
  그리고 연봉이 많거나 고소득 자영업자의 경우 소득공제 혜택이 크기 때문에 우선적으로
  가입을 고려해 볼 만 합니다.

8. 그런데, 흔히, 연금보험에 가입할 때...
   내 소득의 몇%를 보험료로 내는 것이 좋을까요?
   무작정 많이 낼 수 만은 없지 않겠습니까?
   (Q. 연금저축보험, 적정 보험료는?)

   소득의 몇%가 좋다는 일반적인 규칙을 정하기는 어렵습니다.
   지금까지 준비해 둔 다른 노후자금이 많지 않다면, 무리가 가지 않는 범위에서
   연금에 대한 투자를 늘리는 것이 좋습니다.
   다만 이 분 같은 경우 소득대비해서 연금에 투자하는 금액은 많은 데 반해
   저축기간은 5년으로 매우 짧게 되어 있습니다.
   만약 저축여력이 충분하지 않다면, 금액은 줄이시되 저축기간을 늘리는 것도
   좋을 것 같습니다.


 9. 연금보험 가입할 때, 주의해야 할 점, 간단히 소개?
    (Q. 연금저축보험 가입 시, 주의할 점은?)

    연금보험은 가능하면 일찍 가입하는 것이 좋습니다.
    왜냐하면 인간 수명이 늘어나면 날 수록 매년 받는 연금액이 줄어들기 때문입니다.
    아래 표는 경험생명표를 개정했을 때마다 동일한 보험료를 납부했을 때 받는 연금이
    얼마나 줄어드는지를 나타낸 것입니다.
    30세 남자가 매달 100만원씩 20년간 보험료를 납부하고
    65세 이후부터 종신형으로 연금을 수령하고 공시이율은 4.7%라고 가정할 때,
    2006년에서 2008년 사이에 연금보험에 가입해 제5회 경험생명표를 적용 받는다면
    65세부터 매년 4천828만원의 연금을 받을 수 있습니다.

    하지만 2009년 이후 제6회 경험생명표가 적용될 때 연금상품에 가입했다면,
    65세 이후에 매년 4천393만원의 연금을 받게 됩니다.
    제5회경험생명표가 적용될 때보다 매년 수령하는 연금이 435만원이나 줄어들게 됩니다.
    이렇게 연금수령액이 줄어든 것은 해당 기간 동안 수명이 76.4세에서 78.5세로
    증가했기 때문입니다.