[앵커멘트]

뉴스쇼 A타임 2부에 마련한
재무, 주식, 세무, 부동산, 은퇴설계까지
시청자 여러분들의 사연을 토대로 전문가와 상담해 봅니다.
상담 원하시는 분은 인터넷 검색창에
'뉴스쇼 A타임'이라고 입력하시면
상담소 게시판으로 들어오실 수 있습니다.
사연과 연락처 남겨주시면
전문가와 함께 상담해 드리겠습니다.
오늘은 부모님께 드리는 용돈과 관련된
상담이 준비돼 있는데요.
TNV 어드바이저 김영돈 센터장과 함께 얘기 나눠보겠습니다.


1. 부모님 용돈, 의외로 이 부분 때문에 갈등을 빚는 가정들이 적지 않던데..
실제, 상담을 하면서도 느끼시나요?

그럼, 구체적으로 상담 해 보겠습니다.
오늘은 직접, 사연 주신 분을 연결해서 얘기 나눠보겠습니다.

<인사>

- 무슨 사연인지?
- 상담 받고 싶은 내용은?

사연1 : 부모님을 위한 1억 만들기
> 2016년, 부모님 은퇴 예정
> 목표액 : 1억 원
> 적립식 펀드: 2,500만 원
> 평가금: 3,100만 원
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[사연 1] 부모님께 1억을 만들어드리고 싶어요.

저희 집은 4남맵니다.
한동안 저희 남매는 부모님 용돈 때문에 갈등이 있었습니다.
누가 더 드리고, 덜 드리고 하는 문제로 눈치를 봤고
그것을 알게된 부모님께서도 마음에 상처를 입으셨습니다.
그래서, 지난 2007년부터 4남매가 매월 50만원씩 돈을 모으고 있습니다.
지금 부모님께선 소득이 있지만 2016년쯤 은퇴하십니다.
그 때까지 1억을 만들어 드리고 싶습니다.
한동안 부담은 되겠지만, 1억을 모으면 부모님 용돈에 대한 부담은
덜 수 있지 않을까 싶습니다.
지금까지 적립식 펀드에 넣은 돈은 2,500만원입니다.
평가금은 3,100만원 정도로 약 30% 수익이 났습니다.
금융위기니 재정위기니 이런 뉴스가 나올 때마다
펀드 빨리 환매해서 다른 곳에 투자해야 하지 않을까 고민입니다.
그리고, 혹시 모를 부모님의 질병에 대한 걱정이 큽니다.
부모님께서 암보험 이외에 다른 보험이 없으신데,
실버보험 가입하면 어떨지 궁금합니다.


2. 부모님들의 입장에서 자식들이 주는 용돈에 대한 생각은 어떻습니까?


3. 액수로 따져보죠? 부모님께서 생각하는 적당한 용돈 수준과
   자식들이 생각하는 용돈 수준? 차이가 큽니까?


4. 그런데, 부모님께 드리는 용돈, 소득공제 대상 아닙니까?


5.  사연 주신 분은 일단, 펀드에 가입을 하셨는데..
   무엇보다, 부모님들의 재정상태를 살펴보는 것부터 필요할 것 같아요?

: 이처럼 부모님의 노후자금을 자녀들이 십시일반하여 준비하는 경우 우선 부모님의 국민연금 상황부터 체크할 것.
아직도 50대의 국민연금 가입자가 50%도 되지 않기 때문에 부모님의 국민연금 가입기간을 확인하여 기본연금액 100%를 수령할 수 있는 완전노령연금 조건을 채울 것.
특히 60세가 넘었어도 국민연금 가입을 연장하거나 새롭게 가입할 수 있도록 법률이 개정되었으므로 아버님은 물론 어머님의 기존 국민연금 가입여부도 확인하여 임의계속가입자로 유지하는 것이 유리.

그 다음 개인보장 차원에서 의뢰인의 경우처럼 부모님의 소득이 줄어드는 경우가 10년 정도이고 연금의 재원을 마련하는 경우 공격적인 성향이라면 적립식 펀드로, 보수적인 성향이라면 변액연금이 적합함.
적립식 펀드로 마련할 경우 목돈이 마련되면 월지급식 펀드나 보험사의 즉시형 연금을 가입하여 매월 현금흐름을 마련할 수 있음.
이 때 평균 수명이 계속 연장되고 있으므로 가급적 종신연금 수령이 가능한 상품이 바람직 함.


6. 사실, 국내외 시장 상황이 그다지 좋지 않거든요?
  그렇다 보니, 적립식 펀드 수익률도 좋은 편은 아니구요.
   적립식 펀드 투자, 계속하는 것이 좋을까요?


: 가격의 큰 변동은 투자자의 판단을 왜곡시키는 힘을 가지고 있음. 현재의 불안한 시장 전망에 대해 전문가들이 갑론을박하고 있지만 이럴 때 일수록 특히 적립식 투자자의 경우 이성적으로 접근할 필요가 있음.
매일매일 거르지 않고 정기적으로 운동하는게 일주일에 한 번 몰아서 운동하는 것 보다 우리 몸에 약이 되는 것처럼 일정액씩 시간 분산투자하는 것이 투자에 성공할 확률을 높인다는 건 여러번의 위기 상황에서도 증명 되었음.

의뢰인의 경우 2008년 세계금융 위기를 슬기롭게 극복하며 꾸준하게 매입단가를 낮춘 결과 높은 누적 수익률을 기록하고 있음.
앞으로 투자할 수 있는 기간이 5-6년 정도의 남아 있는 만큼 이전의 학습효과를 기억하여 공포를 이겨내는게 바람직.
적립식 펀드는 수익을 높이기 위한 투자 전략이 아니라 위험을 낮추기 위한 투자 전략임을 기억해야 하고 하락기에 꾸준하게 투입하기를 권함.


7. 그런데, 적립식 펀드는 마냥, 묻어만 두면 되나요?
   2년 이상 유지하면 코스트에버리지 효과가 사라진다..
   이런 전문가의 얘기도 있던데..
   이건 무슨 말입니까?

: 경기와 상관없이 적립식 펀드를 2년 이상 매달 불입하면 원금과 수익이 쌓여 목돈이 된다. 이때부터는 매달 불입하는 돈은 쌓인 돈에 비해 매우 적은 금액이므로 코스트 에버리지 효과는 적어질 수 있음.
따라서 오랫동안 유지한 적립식펀드는 투자자 본인이 사전에 목표로 한 수익률이나 목표 금액을 달성하였다면 적립금 중 일부를 환매하거나 전부를 환매하는 지속적인 리밸런싱이 필요함.


8. 고령화로 노인 의료비 문제가 사회문제로 대두되고 있는데..
   그래서 그런지, 요즘 실버 보험에 대한 관심도 높아요?

: 실버보험은 암, 뇌혈관, 심장질환 등 성인병에 대한 진단비과 각종 노인성 질환 대한 수술비와 입원비를 보장하는 고령층 건강보험과 그리고 치매 등을 집중 보장하는 장기간병보험 등이 있고, 각종 골절 등 상해사고를 집중 보장하는 상해보험, 사망시 장례비용 활용을 목적으로 하는 사망보험 등이 있음


실버보험의 종류
> 고령층 건강보험 : 진단비, 수술비 보장
> 장기 간병보험 : 입원비 보장
> 상해보험 : 사고 보장
> 사망보험 : 장례 비용 지원



9. 연세가 높은 분들의 경우, 실버보험은 특히 잘 선택해야 할것 같아요?
   선택요령 알려주세요?

: 첫째, 나이가 들수록 보험료가 상당히 많이 인상되므로 갱신형 상품보다는 보장기간이 긴 상품을 선태하고, 특히 노인성 질환이나 치매 등의 확률이 높기 때문에 이부분에 집중 보장하는 상품을 선택.
둘째, 보험료가 비싸므로 다양한 특약 중 건강이나 상해 관련 특약만은 선택할지, 사망관련 특약까지 선택할지 등을 본인의 여건을 감안하여 맞춤 설계할 것.
셋째, 노인이 되면 행동이 느려지고 작은 충격에도 쉽게 골절 등이 발생하므로 반드시 상해위험을 보장하는 상품도 선택할 것.


실버보험 선택 요령
> 긴 보장 기간
> 특약 맞춤 설계
> 상해위험 보장 상품 선택


10. 그런데, 의뢰인처럼 부모님을 위한 실버보험을
   자녀들이 가입해 주는 경우가 많은데
   이 경우 자녀들이 특히 신경써야 할 부분은 없습니까?

: 보험료는 비용이므로 우선 부모님이 기가입한 보험을 확인하여 불필요한 중복보장으로 보험료를 낭비하지 말것... 특히 실손의료비 같은 경우 중복 가입을 하더라도 비례보상 안되므로 반드시 확인...
둘째, 과거 앓았던 질병이나 병력을 보험사에 정확히 고지하여야... 연세들이 있다보니 모두 기억하지 못해 고지의무가 누락 되는 경우 있는데 보상을 받을 수 없음.
또한 부모님과 함께 거주하지 않으므로 계약관계자의 자필서명을 자녀나 설계사가 대신하는 경우가 있는데 이럴 경우도 보상을 받지 못하거나 해지 될 수 있음.
셋째, 홈쇼핑 등 보험사의 광고만 믿고 부모에게 선물했다가 낭패를 본 가입자들 다수... 한정된 시간에 광고하는 관계로 중요 보장이 전달 되지 않을 수 있으므로 소비자 입장에서 꼼꼼히 따져 볼 필요.